സ്വർണ്ണത്തിന് റെക്കോർഡ് വില; എങ്കിലും സ്വർണ്ണ നാണയങ്ങൾ പണയം വെക്കാൻ സാധിക്കാത്തത് എന്തുകൊണ്ട്?

സ്വർണ്ണത്തിന് റെക്കോർഡ് വിലയുള്ള ഇക്കാലത്ത്, പെട്ടെന്നൊരു അത്യാവശ്യം വന്നാൽ കൈയ്യിലുള്ളൊരു കോയിൻ എടുത്തങ്ങ് പണയം വെക്കാമെന്ന് നമ്മളിൽ പലരും കരുതാറുണ്ട്. എന്നാൽ കേരളത്തിലെ ബാങ്ക് കൗണ്ടറുകളിലോ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളിലോ ചെന്ന് ആ ചെറിയ പൊന്നുമായി നിൽക്കുമ്പോൾ, “ഇത് സ്വീകരിക്കാൻ പറ്റില്ല” എന്ന മറുപടിയാണ് മിക്കപ്പോഴും നമ്മളെ കാത്തിരിക്കുന്നത്.

സ്വർണ്ണത്തിന് വിലകൂടുമ്പോഴും, മികച്ചൊരു നിക്ഷേപമായി നമ്മൾ കരുതുന്ന സ്വർണ്ണ നാണയങ്ങൾ (Gold Coins) മാത്രം എന്തുകൊണ്ടാണ് പണയം വെച്ച് വായ്പ (Gold Loan) എടുക്കാൻ കഴിയാതെ പോകുന്നത്? ബാങ്കുകളുടെയും റിസർവ് ബാങ്കിന്റെയും (RBI) ഇതിലുള്ള നിലപാടുകൾ എന്തൊക്കെയാണെന്ന് പരിശോധിക്കാം.

🔍 KTIMES ഗ്രൗണ്ട് റിപ്പോർട്ട്: ബാങ്കുകളിൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ സംഭവിക്കുന്നത് എന്ത്?

കോഴിക്കോട് SBI, തലശ്ശേരി കനറ ബാങ്ക് തുടങ്ങിയ പ്രധാന ബാങ്ക് ശാഖകളിൽ ഞങ്ങളുടെ ടീം നേരിട്ട് നടത്തിയ അന്വേഷണത്തിൽ ഞെട്ടിക്കുന്ന വിവരങ്ങളാണ് വ്യക്തമാകുന്നത്. സാധാരണ സ്വർണ്ണാഭരണങ്ങൾ സ്വീകരിക്കുന്നതുപോലെ വെറും കോയിനുകൾ ബാങ്കുകൾ വായ്പയ്ക്കായി സ്വീകരിക്കാറില്ല.

സുരക്ഷാ മാനദണ്ഡങ്ങൾ, കൃത്യമായ ഓഡിറ്റ് ഭയം, വ്യാജ നാണയങ്ങൾ കണ്ടെത്താനുള്ള സാങ്കേതിക പരിശോധനാ സംവിധാനങ്ങളുടെ കുറവ് എന്നിവ കാരണം ഭൂരിഭാഗം ബാങ്ക് ശാഖകളും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും കോയിനുകൾ ഈടായി സ്വീകരിക്കുന്നതിൽ നിന്ന് പൂർണ്ണമായി വിട്ടുനിൽക്കുകയാണ് ചെയ്യുന്നത്.

സ്വർണ്ണ കോയിനുകൾ പണയം വെക്കുന്നതിലെ പ്രതിസന്ധികളും പ്രായോഗിക കാരണങ്ങളും

1. റിസർവ് ബാങ്കിന്റെ (RBI) കർശന നിബന്ധനകൾ

പലരും കരുതുന്നത് ബാങ്കുകളുടെ മാത്രം തീരുമാനപ്രകാരമാണ് കോയിനുകൾ സ്വീകരിക്കാത്തതെന്നാണ്. എന്നാൽ, റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയുടെ (RBI) നിയമപ്രകാരം ബാങ്കുകളിൽ നിന്ന് നേരിട്ട് വാങ്ങിയ, കൃത്യമായ സർട്ടിഫിക്കറ്റുള്ള സ്വർണ്ണ നാണയങ്ങൾ മാത്രമേ പണയമായി സ്വീകരിക്കാൻ അനുവാദമുള്ളൂ. അതും ഒരാൾക്ക് പരമാവധി 50 ഗ്രാം വരെ മാത്രമാണ് ഇതിന്റെ പരിധി. പ്രൈവറ്റ് ജ്വല്ലറികളിൽ നിന്നോ അൺ-ബ്രാൻഡഡ് വിപണികളിൽ നിന്നോ വാങ്ങിയ കോയിനുകൾ സ്വീകരിക്കുന്നതിൽ ബാങ്കുകൾക്ക് നിയമപരമായ തടസ്സങ്ങളുണ്ട്.

2. ശുദ്ധിയും വ്യാജൻ തിരിച്ചറിയാനുള്ള ബുദ്ധിമുട്ടും

സ്വർണ്ണ നാണയങ്ങൾ ഭൂരിഭാഗവും 24 കാരറ്റ് (999 Purity) വിഭാഗത്തിൽപ്പെട്ടവയാണ്. ആഭരണങ്ങളിൽ BIS ഹാൾമാർക്കിംഗും HUID നമ്പറും ഉപയോഗിച്ച് ശുദ്ധി എളുപ്പത്തിൽ തിരിച്ചറിയാമെങ്കിൽ, കോയിനുകളിൽ പലപ്പോഴും ഉപരിതലത്തിൽ മാത്രം സ്വർണ്ണം പൂശി ഉള്ളിൽ മറ്റ് ലോഹങ്ങൾ വെച്ച് നിർമ്മിക്കുന്ന വ്യാജന്മാർ വരാൻ സാധ്യതയേറെയാണ്. ഇവ പരിശോധിക്കാൻ അത്യാധുനിക എക്സ്-റേ (XRF) പരിശോധനകൾ വേണം. സാധാരണ ബാങ്ക് ശാഖകളിൽ ഈ സൗകര്യമില്ലാത്തതിനാൽ ഉദ്യോഗസ്ഥർ ഓഡിറ്റ് ഭയം കാരണം ഇവ നിരസിക്കുന്നു.

3. വൈകാരിക അകൽച്ചയും തിരിച്ചെടുക്കാനുള്ള വിമുഖതയും

ആഭരണങ്ങൾ കുടുംബത്തിന്റെയോ വിശേഷ ദിവസങ്ങളുടെയോ ഓർമ്മകളുമായി ഇഴുകിചേർന്നതാണ്. അതുകൊണ്ടുതന്നെ, പണയം വെച്ച ആഭരണങ്ങൾ തിരിച്ചെടുക്കാൻ ഉപഭോക്താക്കൾ പരമാവധി ശ്രമിക്കും. എന്നാൽ കോയിനുകൾ വെറുമൊരു സാമ്പത്തിക നിക്ഷേപോപാധി മാത്രമായി കാണുന്നതിനാൽ, വിലയിടിയുകയോ പലിശ പെരുകുകയോ ചെയ്താൽ ഉപഭോക്താക്കൾ അത് ബാങ്കിൽ ഉപേക്ഷിക്കാനുള്ള (Default ചെയ്യാനുള്ള) സാധ്യത വളരെ കൂടുതലാണ്.

4. റീസെയിൽ മൂല്യവും ലേലത്തിലെ പ്രായോഗിക തടസ്സങ്ങളും

പണയം വെച്ച് തിരിച്ചെടുക്കാത്ത സ്വർണ്ണം സ്ഥാപനങ്ങൾ പിന്നീട് വിപണിയിൽ പരസ്യലേലത്തിൽ വിൽക്കേണ്ടി വരും. സാധാരണക്കാർ ലേലത്തിൽ ആഭരണങ്ങൾ വാങ്ങാൻ താല്പര്യം കാണിക്കാറുണ്ടെങ്കിലും, കോയിനുകൾ ലേലത്തിൽ വാങ്ങി വിറ്റഴിക്കാൻ ഉപഭോക്താക്കളെ കണ്ടെത്താൻ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. കൂടാതെ, കോയിനുകൾ ആഭരണങ്ങളാക്കി മാറ്റാൻ വീണ്ടും ഉരുക്കുമ്പോഴുള്ള പണിക്കൂലിയും ഭാരക്കുറവും ജ്വല്ലറി ഉടമകൾക്കും ബാങ്കുകൾക്കും അധിക ബാധ്യതയാകുന്നു.

💡 KTIMES SMART TIP: അടിയന്തിര ഘട്ടങ്ങളിൽ എന്താണ് വഴി?

നിയമപരമായി നേരിട്ട് ഗോൾഡ് കോയിൻ പണയമായി സ്വീകരിക്കുന്നതിൽ നിയന്ത്രണമുള്ള സാഹചര്യത്തിൽ, പ്രാദേശികമായി ചിലർ പ്രായോഗികമായി ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു വഴിയുണ്ട്:

അംഗീകൃത സ്വർണ്ണപ്പണിക്കാരന്റെ സഹായത്തോടെ കോയിനിൽ ചെറിയൊരു ഹുക്ക് (Hook/Loop) ഘടിപ്പിച്ച് ലോക്കറ്റിന്റെ (Locket) രൂപത്തിലാക്കുക. ഇതിന് ചെറിയ പണിക്കൂലി ചെലവാകുമെങ്കിലും, അത് ഒരു ആഭരണമായി (Ornament) പരിഗണിക്കപ്പെടുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ ലോൺ ലഭിക്കാനുള്ള സാധ്യത വർദ്ധിക്കുന്നു. എന്നാൽ, ഇത് വായ്പയായി അനുവദിക്കണമോ എന്നത് അതത് ബാങ്കുകളുടെ വാല്യുവർ പരിശോധനയ്ക്കും നിലവിലെ നയങ്ങൾക്കും വിധേയമായിരിക്കും.

❓ പൊതുജനങ്ങളുടെ സംശയങ്ങളും മറുപടിയും (FAQ)

Q1. ബാങ്കിൽ നിന്ന് വാങ്ങിയ സ്വർണ്ണ നാണയം പണയം വെക്കാമോ?

ഉത്തരം: സാധിക്കും. അംഗീകൃത ബാങ്കുകൾ വിറ്റഴിച്ച, കൃത്യമായ സർട്ടിഫിക്കറ്റ്/ബില്ലുള്ള 22K/24K നാണയങ്ങൾ പരമാവധി 50 ഗ്രാം വരെ പണയമായി നൽകാം.

Q2. സ്വർണ്ണ ബാറുകളും (Gold Bars/Biscuits) പണയം വെക്കാമോ?

ഉത്തരം: ഇല്ല, റിസർവ് ബാങ്ക് നിയമപ്രകാരം പ്രാഥമിക സ്വർണ്ണമായ ബാറുകളും ബിസ്കറ്റുകളും പണയ വസ്തുവായി ബാങ്കുകൾക്കോ എൻ.ബി.എഫ്.സി (NBFC) സ്ഥാപനങ്ങൾക്കോ സ്വീകരിക്കാൻ അനുവാദമില്ല.

Q3. ജ്വല്ലറികളിൽ നിന്ന് വാങ്ങിയ കോയിനുകൾ ജ്വല്ലറികളിൽ തന്നെ പണയം വെക്കാൻ സാധിക്കുമോ?

ഉത്തരം: സാധ്യമല്ല. ഇന്ത്യയിലെ നിലവിലുള്ള നിയമമനുസരിച്ച് ജ്വല്ലറികൾക്ക് സ്വർണ്ണം തിരിച്ചെടുക്കാനോ വിൽക്കാനോ മാത്രമേ അധികാരമുള്ളൂ, വായ്പ നൽകാൻ അനുവാദമില്ല. പണയം വെക്കണമെങ്കിൽ അംഗീകൃത ബാങ്കുകളെയോ ആർ.ബി.ഐ നിയന്ത്രണത്തിലുള്ള എന്.ബി.എഫ്.സി (NBFC – മണപ്പുറം, മുത്തൂറ്റ് മുതലായവ) സ്ഥാപനങ്ങളെയോ സമീപിക്കണം.

Q4. എൻ.ബി.എഫ്.സി (NBFC) സ്ഥാപനങ്ങൾ സ്വർണ്ണ നാണയങ്ങൾ പണയമായി സ്വീകരിക്കുമോ?

ഉത്തരം: ചില പ്രൈവറ്റ് ഫിനാൻഷ്യൽ സ്ഥാപനങ്ങൾ കോയിനുകൾ സ്വീകരിക്കാറുണ്ടെങ്കിലും, അതിന് കർശനമായ നിബന്ധനകളുണ്ട്. 22 കാരറ്റ് ഹാൾമാർക്ക് ചെയ്ത നാണയങ്ങൾ മാത്രമായിരിക്കും പലപ്പോഴും സ്വീകരിക്കുക. എന്നാൽ പലിശ നിരക്ക് ബാങ്കുകളേക്കാൾ കൂടുതലായിരിക്കും.

Q5. സ്വർണ്ണ നാണയങ്ങൾക്ക് പകരം സ്വർണ്ണാഭരണങ്ങൾ പണയം വെക്കുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന നേട്ടം എന്താണ്?

ഉത്തരം: ആഭരണങ്ങൾ (22K Hallmarked) എളുപ്പത്തിൽ ബാങ്ക് വാല്യുവർക്ക് പരിശോധിച്ച് ശുദ്ധി ഉറപ്പുവരുത്താൻ സാധിക്കും. ബാങ്കുകൾക്ക് ഇവ ലേലം ചെയ്യാനും എളുപ്പമാണ്. അതിനാൽ ആഭരണങ്ങൾക്ക് വേഗത്തിൽ ഉയർന്ന തുക (LTV Rate) വായ്പയായി ലഭിക്കും.

Q6. സ്വകാര്യ പണയമിടപാടുകാർ കോയിനുകൾ സ്വീകരിക്കുമോ? അവ സുരക്ഷിതമാണോ?

ഉത്തരം: പ്രാദേശിക പണയമിടപാടുകാർ (Local Money Lenders) പലപ്പോഴും കോയിനുകൾ സ്വീകരിക്കാറുണ്ട്. എന്നാൽ ആർ.ബി.ഐ ലൈസൻസ് ഇല്ലാത്ത സ്ഥാപനങ്ങളിൽ സ്വർണ്ണം പണയം വെക്കുന്നത് വലിയ സാമ്പത്തിക നഷ്ടത്തിനും സ്വർണ്ണം നഷ്ടപ്പെടുന്നതിനും കാരണമായേക്കാം.

Q7. കൈയ്യിലുള്ള സ്വർണ്ണ നാണയം അടിയന്തിരമായി പണമാക്കാൻ (Cash) എന്താണ് വഴി?

ഉത്തരം: പണയം വെക്കാൻ സാധിക്കാത്ത സാഹചര്യത്തിൽ, കോയിൻ വാങ്ങിയ ജ്വല്ലറിയിലോ മറ്റ് പ്രമുഖ ജ്വല്ലറികളിലോ നൽകി അന്നത്തെ വിപണി വിലയിൽ (Buyback Value) വിറ്റ് പണമാക്കാവുന്നതാണ്. എന്നാൽ ചെറിയൊരു ശതമാനം തുക സർവീസ് ചാർജ്ജായി കുറയ്ക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.